La estabilidad financiera significa gastar menos dinero del que ganas. Primero, debes aprender a controlar tus gastos para llegar a ser estable financieramente. Luego, puedes planificar ahorrar dinero y librarte de las deudas. Recuerda que puede tomarte más tiempo salir de una deuda que del que te tomó acumularla. Sé paciente y diligente. En un periodo de seis meses, podrías encaminarte para llegar a ser estable financieramente.
Parte1
Vivir dentro de tus recursos
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1Crea un presupuesto. Crear un presupuesto implica asumir una perspectiva honesta en cuanto a la cantidad de dinero que gastas en comparación con la que ganas. Puede ser espeluznante sumar todos tus gastos mensuales y evaluar tu deuda total. Sin embargo, si tu objetivo es manejar tus gastos mensuales para que puedas llegar a ser estable financieramente, entonces crear un presupuesto realista es un primer paso importante.
- Haz una lista de todas tus cuentas, incluidos los gastos de la hipoteca o la renta, el transporte, los víveres y la manutención de tus hijos menores. Asimismo, incluye los pagos de deudas, como los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y el pago del auto.
- Determina tu ingreso mensual total. Incluye todos los ingresos que puedas utilizar para pagar tus cuentas al mes. Esto podría incluir tus sueldos, dividendos de acciones, pagos de manutención de hijos menores, regalos y herencias y compensación diferida de un acuerdo o un plan de jubilación.
- Si te ganan por hora, haz un seguimiento a tu salario por algunas semanas y calcula el promedio. Esto te dará una cifra de ingreso promedio mensual que puedes utilizar cuando determinas un presupuesto.
- Sustrae tus gastos de tu ingreso. Esto te indicará si gastas demasiado o no. Si gastas más de lo que ganas, entonces tienes que priorizar tus gastos.
- Haz un plan que reduzca significativamente tus gastos. Reducir la cantidad que gastas te dejará con más dinero al final del mes, cantidad que puedes utilizar para librarte de tus deudas o para acumular un fondo de emergencias.
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2Ahorra en gastos de transporte. Según la Asociación Automovilística en España, el coste anual de poseer y conducir un coche asciende a más de 6000€ por año. A esta cifra contribuyen el combustible, el mantenimiento, los pagos del coche y el seguro. Recupera algo de este dinero al vender tu auto y utilizar el transporte público. Si realmente necesitas un auto para transportarte, utiliza un servicio de transporte compartido como el que ofrece Uber. Si no quieres vender tu vehículo, reduce la frecuencia en que lo conduces al viajar en él compartiéndolo con otras personas.
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3Reduce tu cuenta de servicios de electricidad. Una casa promedio gasta aproximadamente 2200€ por año en servicios de electricidad. La mayoría de esto consiste en el sistema de calefacción y de aire acondicionado. Encuentra maneras para mejorar la eficiencia de la energía de tu casa para reducir los costos de los servicios de electricidad. Reemplaza las bombillas incandescentes por unas bombillas de luz fluorescente compacta más eficientes (CFL) o bombillas de diodos emisores de luz (led). Instala un termostato programable para reducir el uso del sistema de calefacción y de aire acondicionado cuando no haya nadie en casa. Desconecta tus dispositivos cuando no los utilices. Sella las fugas de aire en tu casa y disminuye la temperatura del calentador de agua caliente.
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4Disminuye los gastos en entretenimiento. Muchas personas lo ven como el primer punto obvio por donde comenzar a recortar gastos. Es fácil reducir los costos de entretenimiento sin afectar tu estilo de vida. Cancela tu cuota de gimnasio y reduce o elimina tu cuenta de Canal Plus. Reemplaza estas formas de entretenimiento por unas menos costosas, como salir a correr o montar bicicleta en el parque, pedir prestado unos libros o unas películas de la biblioteca y asistir a los eventos culturales de la comunidad. De igual forma, puedes cancelar las suscripciones de periódicos y revistas y leerlos en la biblioteca. Elimina los otros servicios de pago, como HBO, Amazon Prime o Netflix.
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5Ahorra dinero en la comida. Haz un plan de comidas y prepáralas en casa. Esto evitará que cenes fuera. Asimismo, puedes guardar las sobras para el día siguiente, en vez de comprar un almuerzo en el trabajo. Utiliza cupones y compra productos genéricos, en vez de marcas caras. Compra alimentos no perecederos al por mayor a un precio menor por unidad. Empieza a hacer un huerto para contar con suministros fijos de vegetales frescos.
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6Reduce tus cuentas de seguro. Si estás saludable y no visitas con frecuencia al doctor, cambia tu seguro médico a un plan con un deducible más alto. Busca la mejor tarifa para el seguro de tu vivienda y coche. Algunas veces, agrupar estos dos gastos puede ahorrarte dinero. Considera adquirir un seguro de vida a término. Es una opción menos costosa que un seguro de vida entera o un seguro de vida universal.
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7Forja un amortiguador en tu cuenta corriente. Ahorra una cantidad de dinero y no la retires de tu cuenta corriente. La cantidad debe ascender entre 500€ y 800€ o ser igual a dos semanas de tus ingresos. Esta es para cubrir un gasto inesperado. De esta forma, no se te cargará tarifas de sobregiro ni tendrás que utilizar tu tarjeta de crédito.
- Por ejemplo, imagínate que el pago de tu renta se cobra a tu cuenta un día o dos días antes de que se ingresar tu sueldo. Tener un amortiguador significa que tu cuenta no terminará cargada y no se te cobrará un recargo o unos cargos por cheques devueltos.
- Debes tener este amortiguador incluso si tienes una deuda con una tarjeta de crédito. Esta cantidad de dinero debe ser tanta como sea necesaria. Canaliza todos tus ingresos adicionales para pagar la deuda.
- Puede ser difícil ahorrar esa cantidad si vives sueldo tras sueldo. Sin embargo, puedes lograrlo si reduces tus gastos o encuentras una manera para ganar un poco de dinero adicional aparte.
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8Comienza un fondo de emergencia. Esto es diferente a un amortiguador en tu cuenta corriente. Un fondo de emergencia es una cuenta separada que contiene entre tres y nueve meses de ingresos. Necesitas este fondo en caso de una emergencia, como una enfermedad o una lesión, la pérdida del trabajo o una reparación importante en casa o para tu coche. Debes conservarlo en una cuenta de ahorros separada donde gane interés.
- Mantén tu cuenta de emergencia separada de tu cuenta corriente de modo que no tengas la tentación de utilizarla.
- Compara las tasas de interés en diferentes bancos. Tu banco local podría ofrecer un interés tan bajo como 0.25 % para una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro en línea ofrecen unos intereses más altos ya que no tienen que pagar los gastos fijos de mantener un lugar físico.
Parte2
Deshacerte de las deudas
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1Comprende lo que es una deuda incobrable. Una deuda incobrable incluye a las tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos automovilísticos o cualquier otro préstamo por el que pagues un interés de más de 6,5 %. Este es el tipo de deuda que acumulas al gastar más de lo que ganas. Cuando hayas ahorrado una cantidad amortiguadora en tu cuenta corriente, tu siguiente prioridad debe ser reducir tu deuda incobrable.
- Planifica pagar primero tus deudas con mayores interés.
- Otra opción es pagar primero las deudas con menores balances. De esta forma, logras tus objetivos de pagar más pronto las cosas.
- Por lo general, los préstamos estudiantiles tienen intereses menores a 6 %. No hay necesidad de pagar tu deuda por un préstamo estudiantil, a menos que su interés sea mayor a 6 %. Sigue cumpliendo con los pagos mínimos y redirige tu otro ingreso para pagar una deuda de interés mayor o para hacer inversiones con intereses mayores de ganancia.
- Ten en cuenta que hay maneras para que condonar los préstamos estudiantiles. Ciertos trabajos, como los que se relacionan con la educación y el servicio público, y algunos programas como xxxxxxx, podrían permitir la condonación de tus préstamos. Debes cumplir con ciertos criterios específicos para calificar a una condonación de préstamos.
- La hipoteca no se considera una deuda incobrable, en caso tengas una.
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2Calcula tu deuda total. Examina los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito, tus préstamos personales, préstamos automovilísticos. Suma los balances no pagados de todo. Esta cifra es la cantidad total de dinero que debes.
- Por ejemplo, imagínate que tienes una tarjeta de crédito con un saldo de 5000€, un préstamo personal con un saldo de 7000€ y un préstamo automovilístico con un saldo de 15000€. Tu deuda incobrable total será 27000€.
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3Determina el ratio de tu deuda e ingreso. Divide tu deuda total por tu ingreso bruto anual total. Esto te brinda una idea de cuánta deuda tienes. Un ratio de deuda e ingreso mayor a 35 % significa que realmente tienes que enfocarte en pagar tu deuda.
- Por ejemplo, imagínate que tienes 27000€ de deuda y ganas 48000€ al año. El ratio de tu deuda e ingreso es de 56 % (27000€/48000€ = 56,25).
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4Cambia tu estilo de vida. Enfócate en cambiar los comportamientos que te llevaron a endeudarte en primer lugar. Reconoce que acumular mucha deuda significa que vives más allá de tus recursos. Incluso si te endeudaste por la pérdida de tu trabajo o una enfermedad, tienes que examinar tus hábitos al gastar y cambiar tu comportamiento. Fijar un presupuesto y reducir tus gastos te ayudarán a dejar de gastar más de lo que ganas.
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5Transfiere los balances de interés alto. Si tienes una calificación crediticia de 700 o más, es posible que califiques para una nueva tarjeta de crédito que ofrezca una transferencia de saldo de cero por ciento a los clientes nuevos. Esto te permite transferir algo de la deuda de tu tarjeta de crédito de interés alto. Por lo general, el periodo de interés de cero por ciento dura 12 meses. Por ello, durante este periodo, todo el dinero que pagues con esta tarjeta de crédito al mes va dirigido a pagar tu deuda.
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6Considera conseguir un préstamo entre particulares. Si tienes mucha deuda como para calificar a una nueva tarjeta de crédito, considera conseguir un préstamo para la consolidación de tu deuda de una red de préstamo entre particulares. Debido a que no existe la participación de un banco, es posible que obtengas una tasa de interés baja. Si calificas, es posible que te den un préstamo personal con una tasa fija de interés por 3 o 8 años.
- Algunos ejemplos de redes de préstamo entre particulares son xxxxxxxx
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7Considera el asesoramiento de crédito o gestión de deuda. Si tu crédito no es tan bueno como para calificar a una nueva tarjeta de crédito o un préstamo personal, entonces quizás necesites pedir algo de ayuda. El asesoramiento de crédito se trata de trabajar con un profesional que puede ayudarte a crear un plan para librarte de tu deuda. La gestión de deuda se trata de trabajar con un tercero que negocia con tus acreedores para conseguir unas tasas menores de interés o pagos menores de modo que puedas pagar tu deuda.
- Comunícate con la xxxxxxxxx si te encuentras en xxxxxxxx. Esta fundación cuenta con consejeros de crédito prestigiosos que pueden ayudarte a formar un plan para librarte de tu deuda.
- Evita las estafas de gestión de deuda. Muchas compañías deshonrosas tratarán de cobrarte tarifas costosas o de hacerte promesas que no podrán cumplir. Nunca trabajes con una compañía que cobre una tarifa por adelantado. Investiga las compañías de gestión de deudas con la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (BBB, por sus siglas en inglés) si te encuentras en Estados Unidos. Lee el contrato con detenimiento de modo que comprendas por completo cómo funciona la compañía.
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1Complementa tus ingresos. Reducir tus gastos y cambiar tu estilo de vida podrían permitirte contar con suficiente dinero como para pagar más de tu deuda. Sin embargo, quizás tengas que incrementar tu ingreso para ganar lo suficiente como para salir de tu deuda. Muchas personas siguen endeudadas porque los pagos de su deuda son tan altos que no tienen dinero suficiente para cubrir los gastos para vivir, así que siguen utilizando sus tarjetas de crédito. Ganar más dinero puede ayudarte a romper tu dependencia de las tarjetas de crédito y a enfocarte en liquidar tu deuda.
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2Trabaja como independiente en tu tiempo libre. Utiliza las habilidades que has adquirido en tu vida profesional para ganar algo de dinero adicional aparte. Si tienes la habilidad de escribir, un gusto por el diseño o un talento artístico, puedes ganar dinero al brindar servicios con estas habilidades. Si replicas el trabajo que haces en tu vida profesional, ten cuidado de no competir con tu empleador. Fíjate si has firmado un acuerdo de no competencia, lo que te impide trabajar en la misma industria en competencia directa con tu empleador.
- Los trabajos para escribir de manera independiente incluyen escribir publicaciones para blogs y generar contenido para páginas web. Escribir contenido para páginas web paga aproximadamente $0.03 por palabra, lo que sería €3 por 100 palabras. Escribir publicaciones como bloguero invitado podría pagar hasta €50 por publicación.
- Si tienes una experiencia consistente como artista gráfico, podrías ganar hasta €100 por hora diseñando anuncios publicitarios, páginas principales de páginas web, cubiertas de libros, folletos o informes corporativos. Crea una página web que indique que estás disponible para trabajar y coloca enlaces para ver unas muestras de tu trabajo y unos testimonios de tus clientes.
- Si tienes una cámara digital y puedes utilizar un programa de edición de fotos, puedes ganar dinero tomando retratos como un fotógrafo de bodas o al vender fotos de stock. Los fotógrafos de retratos y familias ganan hasta €100 por sesión. Los fotógrafos de bodas pueden cobrar varios miles de dólares. La fotografía de stock paga entre €0,15 y €0,50 por foto.
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3Crea y vende piezas de arte y artesanías. Si eres artístico o hábil con las artes manuales, puedes vender tus productos. Comienza tu propia página web para vender tus productos o véndelos en una página web como Etsy. Pídeles a los vendedores locales que vendan tus productos. Alquila una mesa en una feria de artesanías o un mercado de pulgas de la localidad.
- Haz joyas con materiales convencionales o únicos. Recuerda incluir el costo de los materiales y el tiempo invertido en los artículos cuando determines el precio.
- Crea artesanías para las festividades como las Pascuas, la Navidad, el Halloween y el Día de San Valentín.
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4Vende tu experiencia. Si tienes mucha destreza en algo o tienes experiencia con una actividad o pasatiempo, crea un producto digital para compartir tu conocimiento. Escribir libros electrónicos o crear cursos en línea son buenas fuentes de ingresos pasivos. Esto significa que cuando creas un producto y lo pones a la venta, te sigue generando ingresos incluso después de haber dejado de trabajar en él de manera activa.
- Si ya tienes un blog, agrupa tus publicaciones y conviértelas en un libro electrónico que puedas vender en una plataforma como Kindle Direct Publishing de Amazon.
- Crea un curso en línea en algunas páginas web como Udemy o Pathwright. Los cursos se pueden vender hasta por €50 o más, según el tema. Según Forbes, un instructor promedio gana aproximadamente €7000 por curso.
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5Enseña o brinda tutorías. Si eres un profesor o si tienes una habilidad, como un idioma extranjero o un instrumento musical, asume algunos estudiantes a quienes brindar tutorías. Encuentra estudiantes al pasar la voz o al publicitar en el periódico o Craigslist. Brinda lecciones en persona o consigue estudiantes en línea por medio de algunas plataformas, como AceYourCollegeClasses.com. Los tutores privados pueden ganar al menos €30 por hora o más si cuentan con estudios superiores. Los profesores de música pueden cobrar entre €5 y €30 por una clase de 30 minutos. Enseñar en un centro de educación para adultos paga aproximadamente €20 por hora.
